为什么不建议你买返还型意外险?
文章发布于:2021-10-24 22:33:41
为什么不推荐返还型意外?
可能很多人会好奇,那些保额高,并且可以返钱的意外险,为什么不推荐呢?这就得从返还型意外险的保障说起了,也是我们购买保险最关注的问题,也是最重要的问题。
返还型意外险的保额过低
大多数返还型意外险,一般意外的保额都只有10w,而所谓的“100w保额”,只有在特定场景下发生的意外才赔100w。
市面上绝大多数的返还型意外险,百万保额仅仅保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外。而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等其他意外情况,赔付保额都非常低。
虽然在产品宣传的的时候列举了N种情况,看起来应有尽有,但是,当我们呢仔细去看条款的时候,就不难发现这些情况,只有在特定场景发生的意外身故,才能获得更高保额。
而一般意外风险包括溺水、高空坠物、遭遇袭击、行走时遭遇车祸、烧伤等;
而特定意外的场景包括自驾车、公共交通、电梯、自然灾害等。
敲黑板,划重点:只要不是在“条款规定的特定场景”下发生的意外事故,就都属于一般意外。
而对于更常见的一般意外情况,比如高空坠物、遇刺、失足身故等,都归属于其他意外,保额就更低了。
(1) 双目永久完全失明; (2) 两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失; (3) 一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失; (4) 一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失; (5) 一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失; (6) 四肢关节机能永久完全丧失; (7) 咀嚼、吞咽机能永久完全丧失; (8) 中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,终身不能从事任何工作, 为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助的。 (9)颅脑损伤导致重度智力损失(智商小于34) (10)—偏瘫(肌力小于等于2级)
但是我们要清楚,全残在我们的日常生活中,是个小概率事件,换句话说,就是返还型意外险不死、不全残=不赔,而在意外事故中,伤残才是最普遍的现象。
返还型意外险的伤残赔付规则
残疾赔付规则:
1级伤残:赔付保额100% 2级伤残:赔付保额90% 3级伤残:赔付保额80% 4级伤残:赔付保额70% 5级伤残:赔付保额60% 6级伤残:赔付保额50% 7级伤残:赔付保额40% 8级伤残:赔付保额30% 9级伤残:赔付保额20% 10级伤残:赔付保额10%
举例:某人因交通事故导致一条腿截肢,鉴定后属于 5 级残疾。如果投保一年期 100 万意外伤害保险,可赔付 100 万* 60% = 60 万。
而赔付的标准仅仅是针对意外身故、意外全残,而对于还没有达到全残程度的伤残,是没有保障的。
如果发生交通意外没了一条腿,并没有达到全残的级别,对于一年期的消费型意外险来说,也可以获得几十万赔偿,反而很多返还型意外险却一分钱不赔,或者只赔寥寥的几万元,而这似乎也就失去了意外险最基本的意义了。
返还型意外险的收益很低
保险公司不是慈善组织,不会平白无故的将一款“福利”产品推向市场,既然是返还,还得学会算一笔返还的账,才能弄清楚这里面的“奥秘”:
通货膨胀:我们都知道由于通货膨胀的原因,未来的钱,肯定没有现在值钱,现在交的保费,几十年以后返还,到那时已经大幅贬值,就算返还几万块,意义也不是很大。
举例:某款返还型意外险的基础款每年要交1800元,10年加起来是18000元,30年后返还给我们21600元。
乍一看是稳赚不赔,从投资收益的角度来看,此类产品的投资收益率很低,甚至连余额宝都比不过。
假设我们每年固定往银行存1800元,连续存30年后可以拿回多少钱?用最低利率1%来算,都比保险公司返还的还要多一千多块钱,这样一算, 是不是就清楚了?
收益不高:30 年后返还 120% 的保费,不等于收益就是 20%,实际上算下来每年年化收益也就是 2% 左右;
所以返还型意外险收益并不高,算下来收益远低于通货膨胀,交的越多实际上亏越多。
意外险其实很简单,没必要弄得那么复杂,有些时候买保险和投资是一样的,需要克服人性的弱点,才能不会套路。
还是建议普通家庭不要被返还意外险所吸引,购买一年期意外险,交一年保一年,就足够了。