有了社保和医疗险，为什么还要买重疾险？

一个高中同学告诉我，因为孩子阑尾炎住院花了一万多，她想着给孩子买个保险，多个保障。

刚好她身边有亲戚做保险，就给她推荐了一份重疾险，说是能“看病用”。

结果她就依照推荐，买了一份重疾险，保额20万，年交5000，交10年，保20年。

之后孩子发热去医院，她找到保险公司要理赔，保险公司却不赔，这让她大为恼火。

那为什么有的保险买了不赔钱呢？

01

医疗险用来看病报销

重疾险弥补收入损失

重疾险和医疗险分别有什么用？举个例子：

一个30岁的成年人，同时买了100万保额的重疾险和百万医疗险。

2年后，他不幸确诊胃癌，大概需要30万来治病。

▼部分重大疾病的治疗费用

这时他拿着重疾险合同，去保险公司申请理赔，因为癌症“确诊即赔”，他很快得到一笔理赔款100万。

他拿了其中的30万垫付医疗费，缓解了燃眉之急。

出院后，他看病花的30万，又基本通过社保和医疗险全额报销（可能会扣除1万左右免赔额）。

这样，医疗险加社保，解决了他生病住院的大额花销问题；

重疾险得到的100万理赔款，还在自己手上，可以用作之后的康复疗养。

所以，重疾险的钱，一部分在病发时可以救急；

就像一位网友，在顺利收到儿子确诊白血病的理赔款时，她感动地说：“大病来临时，送三五百块钱的是朋友，送三五千的是亲戚，只有保险公司给卡里打了十万块。”

更多的部分，重疾险可以弥补大病后的康复疗养，以及由此带来的收入损失：让家庭的房贷继续还得起，生活品质还能继续保持。

所以，医疗险加上社保，可以报销大病花费，重疾险可以弥补大病后3～5年的收入损失。

实际生活中，由于绝大多数医疗险并不能把终身续保写进合同，所以产品本身有停售风险。

而且，随着年龄增长，医疗险的保费可能会比较高，比如某款百万医疗险，70岁的女性，一年保费近6000元。

到那时，我们大多数人应该都退休了，是否能承担得起医疗险支出，这是个未知数。

所以，如果没有医疗险，重疾险实际上又能帮我们承担一部分本该由医疗险肩负的看病功能。

但是反过来，假设一个人只有医疗险，只能报销花的钱，大病之后的工作和生活，能兼顾到吗？60岁、70岁之后也能负担无压力吗？

02

重疾险因她产生

很多人也许听过这个悲伤的故事：

南非一位知名心外科医生马里尤斯•巴纳德，他有位病人，是个34岁、离了婚、有两个孩子的职业女性。对方得了癌症，医生通过手术顺利为她切除了癌细胞肿块，让她活了下来。

▼医生和他的女病人

医生还交代，这位女病人必须要好好休养。

但没想到，一两年后，这位女士竟然因为病情恶化去世了！

原来，她有两个孩子要养，还需要支付房租、教育费……

所以，她不得不出去工作挣钱.结果她的病不但没有足够时间康复疗养，反而因高强度工作恶化了。

这让医生意识到，病人在手术后需要必要的经济支撑，才能活下去。

于是，他联合南非的保险公司，研发了世界上第一款重疾险，希望能够通过保险弥补病人术后的收入损失，让他们即便不工作，或减少工作量后，收入降低，也能有钱康复和活下去。

所以重疾险也被称为【收入损失险】。

这是重疾险产生的原因。

03

患了恶性肿瘤

5年是个坎儿

患恶性肿瘤（可以简单理解为癌症）的坎儿，不是说患了恶性肿瘤后，人只能活过5年。

而是医学上的一个术语叫「五年生存率」，它是指恶性肿瘤经过综合治疗后，生存5年以上的患者比率。

复旦大学肝癌研究所所长、汤钊猷院士说过：癌症不可能被消灭。

患了癌症，首先要设法消灭肿瘤的大部分，然后再通过提升自身控癌能力，来控制少量残癌。

一般来说，患癌3年内复发的概率在40%左右，之后的概率会降低，6年后的累计复发率降到5%以内。

▼数据来自科普公号“香港保险科普”

因此，如果患癌后能挺过5年，才能说基本达到“临床治愈”。

以医学先进的美国为例，甲状腺癌、乳腺癌、前列腺癌的五年生存率能达到90%以上，就是100个人患了癌，有90多个人，能挺过5年。

但肝癌、肺癌、胰腺癌的五年生存率，都不到20%，其中胰腺癌更是只有8.2%，国内但各项数据普遍更低。

▼数据来源于癌症科普公号「菠萝因子」

所以，我们会看到XXX抗癌之路十几年的英雄事迹。

这中间不仅要经历治疗癌症手术、术后化疗、放疗，还包括康复和疗养，以及用更合理的生活方式，减少甚至避免癌细胞转移和扩散。

任务很是艰巨！

04

患病后的收入损失

重疾险如何弥补？

同事的客户陈先生，是一名IT工程师。

今年4月初，陈先生突发胸痛，送往医院后被确诊为急性心肌梗死。

由于送医及时，病情还算稳定，但术后需要终身服药进行调理，且修养很长一段时间。

万幸的是，陈先生太太早前给他买过100万额度的重疾险和百万医疗险。

所以，虽然他们看场病花了12.5万，但通过商业医保和社保报销后，个人合计只花了12000多。

重疾险的100万理赔款，也在确诊后顺利到账。

有了这笔钱，陈先生的顾虑减轻了很多：

他跟公司申请停薪留职一年，在家好好养病，也有了更多时间陪孩子。

即便没有收入，家里每个月的房贷8000，孩子上幼儿园一年的学费、兴趣班费用2万，给老家的长辈每月3000元的赡养费……也能按时支付，继续承担家庭经济支柱到职责。

他的病情需要长期服药，这些药社保只能部分报销，但对他来说，不是什么大问题。

就这样，通过重疾险的理赔款，陈先生患病后，一年十几万的疗养和生活支出，都被覆盖掉了，生活品质没有受到任何影响。

前两天同事联系陈先生，询问健康状况，对方说复查一切正常，比预期恢复好很多。

所以，重疾险并不是用来看病的，而是如果我们遭遇了疾病不幸，还能继续有尊严地生活，而不仅仅是活着。