怎么选择适合自己的个人信用贷款

信贷，针对不同群体这个风控的要求和利率额度也不同。

一般想做信贷的话，一般的贷款的会参考4个因素是利率，用款周期，通过率和额度。

用款的原则是尽量的选择利率低的和这个用款周期更长的。通过率更高，额度更高的。

在银行是根据风险和还款能力来决定利率和风控审批，银行认为优质群体风险小，利率更低的，优质客户群体批款的利率更低，一般的像公务员事业单位的，在银行看来是稳定群体风险小个人贷款可以贷到先息后本的月息4-6厘的信贷。还有像一些中小型公司开发票稳定交税稳定的可以参考到经营的数据和利润也可以审批到先息后本额度比较高的，优质型的额度最高300万内。

像这个事业单位公务员等有公积金贷公积金信用贷款的话。审批一般的是要求负债大小和逾期次数查询次数。各银行审批要求对于负债逾期查询次数各不一样，有几个银行要求负债的话不超过20万。有的银行负债可以在50万以内。

大多银行公积金信贷，两年内的逾期最好控制到3次以内。有逾期对于审批有影响。像宁波银行对于征信逾期比较宽松，两年内逾期可以有多次，5年内逾期在18次以内，是在公积金信贷里面比较宽松的银行。

查询贷款信用卡次数大多要求两个月内不超过4次。因为这个宁波银行要求负债和逾期更宽松，所以它的利率会高一些达到月息9厘到一分。其他银行要求高，利率更低，一般的是月息4~6厘先息后本，根据不同银行的要求，可以根据情况同时操作并发做公积金的信贷可以做3-5家银行。

银行批贷款首先是从风险角度来考虑。

通过风险情况来制定贷款审批要求，贷款额度和利率，风险越低利率就会低，风险高的利率就会高，像一些事业单位公务员贷公积金信用贷款，因为风险低，所以利率很划算。像一些大部分上班没有交社保公积金甚至没有打卡工资，或者做生意没有开发票交税的大部分生意人，想用信用贷款。因为总体风险相对高一些，所以这个利率会高一些，也有一些先息后本的贷款可以申请，但是选择就没有公务员事业单位那么多。

先息后本的信用贷款风险要求高，大多都是批等额本息分期还款。

贷款的话有利率，还款方式，周期，还有通过率和额度。每个人用款情况不一样，这几个因素对他的重要程度不一样。对于硬资金不多，不是太急迫，可以慢慢选择信用卡和一些低利息贷款，对于用资金量比较大，比较急迫的首先是考虑通过率要高，贷款额度要高，利率和还款方式就排到次要因素。看自己的需求哪一个对自己最重要。

像大部分普通人申请的通过率高，额度高的贷款产品有个人消费贷款，平安银行新一贷中银消费兴业消费等，额度一般。10~50万，可以主动申请优化操作。通过放款率很高在60~80%，额度很固定一般是等额本息月还款7-9厘分期。还有平安普惠，阳光，人保保险公司主做的信用贷款。这些贷款的特点是可以主动申请总体通过率高，额度高，适合做普通的生意用资金量比较大的群体。

从融资成本高低的角度来讲，普通人最低的最稳定的融资成本是按揭贷款和房产抵押贷款。 

信用卡也是最灵活成本低的融资方式，还有保持征信良好，有交社保公积金的话，也有部分银行可以根据大数据评分给一些低利率的先息后本。确实用资金比较多，不够用的情况下，再选择平安银行中银消费等大额度的信用贷款。

像没有社保公积金普通上班族的或者个体户做生意的，有商业保险缴费，按揭房还款月供三个月以上就可以申请信用贷款。如果还款一年以上的，可以同时申请3~5家信用贷款，每家20~50万，如果用的资金多同时办理可以最高申请到150-200万.比先息后本信贷和装修贷要求低，额度稳定，通过率高，纯信贷使用方便。