许多客户买产品喜欢研究背后公司的实力。买保险也要选择大公司的，这主要的原因是希望在发生理赔的时候保险公司能痛快地赔付，以免产生纠纷。

所以有些客户会非常关注保险公司的偿付能力，那今天我们就聊一下偿付能力对于客户购买保险时有什么样的参考价值。

大家最熟悉的应该是 “偿付能力充足率”，通常按照百分比来计算。

偿付能力充足率，是实际资本和最低资本的比值。

实际资本，是保险公司的认可资产扣掉负债以后的资产，负债就包含未到期责任准备金，和未决赔款责任准备金——这个就是欠客户的钱了。

最低资本，是保险公司在考虑了360°风险后，监管要求的最低的值。你可以简单理解为，监管要求发生当年非典这高级别风险时，保险公司仍然能正常经营，所需要准备的资产。

偿付能力作为实际资本和最低资本的比值，你可以理解为，在扣除掉欠客户的钱后，保险公司剩下的钱，还够赔几次巨灾。

综合偿付能力充足率 ＜100%为不达标。

银保监会要求各家保险公司的偿付能力充足率不能＜100%，否则就是不达标，这个事情是很严肃的。

而目前综合偿付能力充足率低于100%的保险公司只有中法人寿，其他保险公司均为100%以上，达到监管要求。

而对于偿付能力越高就意味着公司经营能力越好，其实这是一种错误的认识，我们可以看一下2020年第一季度的偿付能力数据：

排名前十的除了友邦保险、中国人寿、新华保险外，其余的并不是我们通常印象中的大保险公司。而华汇人寿的偿付能力竟然高达1305.8%，但它第一季度的保费收入仅0.04亿元，处于业绩较后排的位置。它的偿付能力充足率之所以特别高，是因为未来需要赔的钱少。所以偿付能力充足率高≠公司实力强，只是说明它有足够的钱来赔偿。

保险是涉及国计民生的行业，受到极其严格的监管，能走到破产的保险公司还没有出现。

在 2018 年，安邦保险出现经营危机，银保监会马上就宣布接管，并且通过 “保险保障基金” 注入 608 亿救助资金。

如今，安邦保险已经恢复正常经营，银保监会也宣布结束监管。对消费者最大的影响，只是安邦改名叫做 “大家保险” 了。

退一万步来说，即便保险公司真的破产了，《保险法》第 92 条也有安排：

寿险公司的人寿保险合同和责任准备金，必须转让给其他保险公司；不能达成转让协议的，由银保监会指定保险公司接受转让。

翻译过来就是，我们消费者的合法权益是不会受到影响的。

因此买保险时，重点关注保障好不好、性价比高不高就行，保险公司品牌相对没有那么重要。

正所谓隔行如隔山，人天生会对未知事物感到焦虑。

因为不了解偿付能力监管，所以担心保险公司倒闭；因为不了解重疾病种，所以觉得病种越多越好；因为没听过一些保险公司，所以担心是骗人的…

但其实专业的事情要交由专业的人去办，正如我们买房子装修的时候绝大多数情况下不会自己上阵铺设线路管道，而是交给装修公司去做。保险也是一样的道理，没有不好的保险，只有符不符合需求的保险。而如何找到适合自己的保险，就需要专业的人去为您设计。