收益超10%？今年理财一定要注意这1点！

最近有同学问小淼：“我关注的几家银行，最近出的理财产品收益很高，甚至有10%以上的。但大家都在说现在银行理财产品不保本了，那我还能买吗？要关注什么风险？”

聊到这个话题，咱们不得不提今年正式落地的“资管新规”，文中还会讲到它带来的影响和应对方法，感兴趣的同学一定要看到最后哟~

资管新规今年正式落地

2018年4月央行联合四大机构发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（简称“资管新规”），过渡期已经结束，于今年元旦正式开始实施。

对于普通投资者而言，它带来的最大变化就是：银行理财产品“保本保息”时代已过。

过去我们购买银行理财产品，觉得安全、省心、到期后就能拿回本金和预期收益。

但是它的预期收益并不会反映该产品的实际收益。一般而言，如果产品收益不达预期，银行会用其他产品沉淀下来的资金建立资金池以弥补差额，也就是以“拆东墙补西墙”的方式为投资者兜底。

这存在很大的不确定性和风险，容易造成银行破产甚至引发金融危机。

“资管新规”打破了这种“刚性兑付”的情况，要求金融机构开展资产管理业务时，不设定不承诺预期收益，不保本、不兜底，由投资者自负盈亏、自担风险；且禁止设置资金池。

细心的同学可能已经发现了，新的银行理财产品会注明“该产品属于净值类”或“本产品根据到期日产品净值计算盈亏”，不再出现保本保息、预期收益等字样。

不过这种变化对于投资者而言也是有好处的。

以前，如果产品收益超出预期了，多出来的部分银行自然收入囊中，并不会分给投资者。

现在“资管新规”要求金融机构对资管产品实现净值化管理，产品收益跟资产盈亏挂钩，银行“暗箱操作”不再，运作的过程、收益的变化更加透明。等到期后，投资者可以收到除去银行各项管理费用后的所有收益，有可能获得高额收益。

另外，它禁止银行进行容易导致资金链断裂和金融风险的期限错配、多层嵌套的行为，让其在监管下更加透明，让投资者远离未知风险，保护投资者的资金安全。

PS.如果你在新规落地前购买了保本型的产品，不用担心，银行对已经发行的产品会按照合同进行履约的。

变化已来，教你3招应对

一、不要再“闭眼”买理财产品。

银行理财产品不再“保本保息”，大家在购买时，一定要看清楚其说明书中的发行方、风险等级、起投金额、产品类型、投资方向、费率等重要内容，以及风险提示书的内容，然后根据自己的风险承受能力和理财预期，选择合适的产品。

想要追求稳健投资的同学，可以选择产品投资方向中投资比例债券占比较高、股票占比较少的，也可以选择风险评级在R3及以下的产品。

另外，我们还需注意的是，产品宣传页展示的收益率，一般是它近1个月的收益率，想要了解真实情况，一定要看它的整体走势图，看长期内的表现如何。

二、注意分散投资。

对于普通投资者而言，分散投资有利于减少踩雷和资金流动性带来的风险，不把鸡蛋放到同一个篮子里才能更好保证我们的资金安全。

大家可以根据自己的能力建立投资组合。需要注意的是，不懂不要投，不要为了分散投资而购买一堆不懂的产品，这样不是分散风险，而是放大风险。

像小淼之前给大家讲过的定投指数基金这一投资策略，由于指数基金是按照设定好的规则、比例做的投资组合，所以它也是一种分散投资，

三、提高理财能力。

有同学说，他之所以学理财，是因为他知道不理财很难存下钱，因为钱花了就没了，无法用钱生钱，财富积累效率低，而且因为不懂背后的逻辑，容易被坑，风险大，资金不安全。

是的，不仅如此，金融市场越来越成熟，也要求大家只有通过不断地学习和实践，提升自己的理财认知和能力，才能不被时代落下。