大额存单利率连续三个月走低，年金险开始成为香饽饽！

前两天看到一位保险代理人发朋友圈说：创新型银行存款已经基本买不到了，银行大额存单的利率和发行量都降。

银行大额存单不香了？它们曾经可是被看作商业银行揽储利器的，近期竟然“遇冷”了，正面临发行量与利率双跌的窘境。

根据融360大数据研究院数据显示：10月份银行大额存单发行数量环比下降14.53%。其中，银行3年期大额存单新发数量为92只，占比创近年来新低。

在利率方面，1年期、2年期、3年期大额存单平均利率均出现下跌，根据融360数字科技研究院监测数据显示，3年期大额存单平均利率已连续三个月走低。

图片：融360大数据研究院

至于银行大额存单为什么发行量与利率下行。

这要从今年6月说起，市场利率定价自律机制优化了银行存款利率自律上限的确定方式。其中，半年及以内的短端定期存款和大额存单利率的自律上限有所上升，一年以上的长端利率自律上限有所下降。

反映到市场上，下半年银行大额存单长端利率一直处在下行道。

其实我们也可以来看看中国的利率走势，近二十年来，我国利率一路走低的趋势明显。

比如，1990年，我国一年期定期存款的基准利率高达10.08%，这档利率到1997年降至5.67%，至2007年末则为4.14%，2011年末为3.50%，而从2015年初为2.75%，2015年10月至今，已降为1.50%并且保持不变。

其间，存款基础利率虽然随着经济形势变动也有上下双向波动，但总体呈现出的下降趋势十分明显。

低利率的趋势已经无法阻挡，那负利率离我们还有多远呢？

两年前中国央行原行长周小川在出席创新经济论坛时说：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

传统的中国人都喜欢储蓄，但不管是低利率还是负利率这几个字，显然都接受不了，但这就是趋势，谁也无法左右。

而低利率下行之下，现在年金保险成为了很多人的香饽饽，央视财经也曾提醒过：利率往下走，我建议大家应该早点去买保险。

而且随着这两年疫情的持续，在当今经济新常态下，很多人的财富管理理念也正在发生着改变，财富积累需求对理财工具的要求有三共同的特点：

安全性、收益性、稳定性，而同时满足这三个条件的也只有保险了。

年金保险有着巨大的金融价值，可以实现锁定利率、强制储蓄、养老金准备和现金流转换等功能，是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”，有以下优势：

1、锁定利率，年金险都有保底利率，锁定利率，穿越“经济周期”；

2、复利增值，保险公司销售的年金保险都配有“万能账户”，万能账户的特性是日计息月复利；

3、强制储蓄，年金险能帮我们每年强制存一笔钱，这不会影响平时的生活质量，长期坚持下去，在复利的影响下，能积累一笔可观的财富。

4、本金安全，保险合同条款明确载明，受到法律保护，本金安全就是幸福的安心。

年金险也是资产配置的重要一环，在市场低迷时，可以锁定稳定的长期利息。

所谓年金险，就是在保障期内，保险公司定期会发一笔钱给我们，可能是每个月，也可能是每季度、每半年、每年，所以功能还是很多的。

栗子之前曾经看到一则新闻，2019年，扬子晚报报道，南京再现1000万元的大额保单，投保人的年龄在40-50岁，其中一位是企业主，另一位家里房产比较多。

  “他们事业有成，有充裕的资金，比较注重养老和家庭财富传承。”据了解，这两笔投保的产品都是年金类产品，对资金的安全性要求比较高，他们看好保险产品的长期稳健。

比如可以作为养老金，我们在年轻的时候，在有支付能力的前提下，购买年金险，退休之后就可以稳定领取养老金。

还可以作为子女教育金，如果计划为子女提供优越的教育资源，以出国为例，那么就需要在N多年后，连续多年进行大额的教育费用支出。

仅仅通过储蓄不仅没有强制性，而且银行利率比较低，年金险就是比较好的选择。

当然还可以进行财富传承，对于高净值人群来说，如果留给后代是房产、股票等其他资产，不仅继承过程异常繁琐，而且还可能被收取遗产税，可以通过购买高额的保险，达到财富传承和合理避税的目的。

我们都知道，鸡蛋永远不要放在同一只篮子里，年金险是用今天的短期缴费来换取与生命等长的现金流，购买年金险的最佳时间就是现在。