2022年开始资管新规正式实施，保险成最后的家庭财务守门员

又一个重磅金融政策落地，银行理财将跌下了神坛！

从2022年起《资管新规》正式实施了，保本型理财产品要彻底退出市场，多家银行清退保本型理财产品，这个消息也冲上了热搜榜。

资管新规的全称是《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，其实说新也不算新。因为它是在2018年4月27日就已经由中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局四大部委联合发布。如今过渡期结束，也就是说从2022年1月1日起正式实施。

资管新规最引人关注的就是：打破“刚性兑付”，理财产品不再保本保收益。就像买股票，基金一样，投资者自负盈亏。

根据央视财经报道：

根据监管要求，从今年开始，资管新规结束了3年的过渡期正式落地，随着资管新规的落地，保本型理财产品将不复存在。记者浏览各大银行的手机App看到，原先介绍保本型理财产品的页面都变成了净值型理财产品的介绍，很多理财产品都标识了风险级别。据了解，银行保本理财产品的消失来源于资管新规的落地。资管新规的核心在于打破“刚性兑付”，过去银行理财产品承诺的类似于“保本保息”“零风险”等都成了过去式。

举个例子：2017年小张在银行购买了100万为期6个月，年化收益率为5%的理财产品。那么在银行保本保息的情况下，到期后他一定能获得5%的投资收益。因为有“刚性兑付”，哪怕银行投资亏损，理财产品不能如期兑付，银行也会自行筹措资金，或者从其他投资项目中周转奖金代为偿付以保证小张的本金和投资收益顺利兑现。

若小张在2022年再购买100万理财产品就不一定了。若是小张这笔资金所在的项目投资盈利，那小张获得投资收益没问题，但若是银行投资亏损，那么小张将需要自行承担亏损风险，不再获得银行的保本保息兜底。

其实资管新规过渡期这3年，银行理财亏损的并不少见，早在2020年，央视财经就报道过：300多款银行理财产品出现亏损！亏损幅度最大的达到了40%。

还有就是央视财经频道曾曝光：多家银行、700多款理财产品，提前终止“合约”！

业内人士表示，银行提前终止部分理财产品，有一个很重要的原因就是资管新规。按照资管新规的要求，所有理财产品都需要转换成净值型理财产品。今年以来，银行开始加快清退非净值型理财产品。

总而言之，从今年起，过去理财产品承诺的保本保收益，将正式成为过去，理财产品收益率下降甚至出现本金亏损将是市场的常态。

你有没有想过这样一个问题：你的钱除了能被小偷偷走，还会被时代偷走。因为我们所处的时代就是低利率已经成为常态，而负利率的脚步也越来越近了。

最近，杨澜访谈清华大学教授李稻葵的视频火了，李稻葵美国哈佛大学经济学博士，清华大学社会科学学院教授，著名经济学家、前中央货币委员会委员。

在这次采访中李稻葵教授明确指出：总体趋势毫无疑问，利率肯定下行甚至负利率！

老百姓要仔细听清这句话

未来你拿着钱去买理财产品

你心里要有预期

理财产品的利率肯定会下降。

对于习惯储蓄的中国人来说，不管是低利率还是负利率这几个字显然都接受不了，但这就是趋势，谁也无法左右。

当你把钱放进了银行、放在了保险柜里的时候，你压根也不会想到，那些鲜明的数额每天都在贬值变少，你的钱有没有价值，终究还是时代说了算。

低利率的趋势已经无法阻挡了，负利率离我们还有多远呢？负利率像是一场挡不住的大火，正在全世界扩散。还记得两年前中国央行原行长周小川在出席创新经济论坛时说的那句话吗？

本来是句提气的话，却读出其中的无奈，尽量避免也就是说很难避免。CPI上破5%，存款利率下破3%，这名义上其实就是实际负利率了，谁能想到这句话两年以后一语成谶。

目前，中国的一年期银行存款基准利率仅为1.5%，看上去有点低是吧？但是如果把这个利率放在全世界范围去比较，你就会明白当下利率的可贵了。

调取一下全球主要央行基准利率你就会发现，绝大多数国家都在低利率泥沼中挣扎，有相当一部分利率还是负的。

就在上个月，包括澳洲、瑞士、日本、美联储以及欧洲央行在内的多家央行公布了其最新的存款利率。

由于这些地区都是为了刺激消费经济而实行负利率政策，将基准利率直接调整为负值。

所以他们的目标都遵循一个关键词：维稳。

在这个关键词之下，这几家央行的利率均在0%左右浮动，瑞士、日本、欧洲维持负利率。其中被称为“世界银行”的瑞士为最，已达到—0.75%。

那么，中国有没有可能进入负利率时代呢？答案是肯定的，现在只是时间问题。

所以说：购买年金险最佳的时间要不是30年前（10.98%的利率），要不就是现在（还没完全进入负利率），如果你30年前错过了，就别再错过当下，现在还能抓住4.025%或3.5%复利的终身领取的年金产品作为最底层的资产配置，锁定利率明确写进合同里，且买且珍惜！

保险是一份超长期的投资。时间会穿越几个不同的经济周期，有高利率时期，也有低利率时期，它的收益不会达到大牛市那样超高的收益。但能在低收益环境能保证客户获稳定的收益，这种稳定性是其他的投资很难做到的，安全性也是保险产品独特的优势所在。

1、锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。

2、对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境。

3、均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。

4、几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。